Мили за покупки: избавляемся от иллюзий

На сайте с названием FrequentFlyers было бы странно не написать небольшой ликбез о различных бонусных программах, альянсах и “почти совсем халявных” авиабилетах. Вместо одной объёмной статьи мы решили раскрывать эту тему постепенно, пост за постом. Начнём с небольшого сеанса разоблачения.

Сегодня большинство крупных банков предлагает кобрендинговые карты совместно с российскими или зарубежными авиакомпаниями. И если несколько лет назад такие карты почти не рекламировались, то теперь плакаты, манящие в “бесплатный” отпуск, висят на самом видном месте в любом отделении.

Типовое содержание такого плаката просто: вы открываете карту и тратите по ней деньги весь год, банк начисляет вам за это приветственные и обычные мили, а в конце года вы за накопленные мили получаете авиабилет и отправляетесь в увлекательный “Евротрип”. Редакция FFs с сожалением вынуждена сообщить, что в большинстве случаев эта ванильная картинка не соответствует действительности чуть более, чем совсем.

Картину портят сразу четыре момента:

  1. Под “бонусные” билеты авиакомпании выделяют строго ограниченное количество мест на каждом рейсе, и это количество невелико. Для простоты можно считать, что в “горячие” сезоны на “горячие” направления их просто нет. Попасть за бонусы в июле в Барселону шансов немного, а вот улететь в ноябре в Архангельск, скорее всего, получится – но зачем?
  2. Деньги потратить всё равно придётся на оплату топливных, аэропортовых и прочих сборов. Причём, если речь идёт о рейсе иностранной авиакомпании из России, то это могут быть очень существенные суммы, до 2/3 стоимости “живого” билета.
  3. Билеты за накопленные баллы по правилам большинства бонусных программ продают только тем, кто уже получил т.н. “квалификационные мили”, то есть совершил хотя бы один полёт, за который было заплачено живыми деньгами. Не слетали, например, в командировку данной авиакомпанией или её партнёрами по альянсу (не забыв предъявить бонусный номер на посадке) – всё, “бесплатно” никуда не летите.
  4. Ну и, наконец, авиакомпания, с которой вы связали судьбу, может просто не летать туда, куда вам захотелось отправиться – ни самостоятельно, ни в виде совместного рейса. Как вариант, у нужной авиакомпании может вообще не быть бонусной программы.

Таким образом, летающим раз в год в отпуск в Испанию или Францию можно об этих бонусных программах вообще не задумываться. Что же делать отпускникам, чтобы банковские карточки не лежали мертвым грузом? Редакция FFs решила взять за основу достаточно скромные параметры: стоимость отпускного билета порядка 13-15 тыс. рублей, размер ежемесячных трат по карте 30 тыс. рублей и размер накоплений 50 тыс. рублей.

Реклама привирает

Реклама привирает

Прошерстив сайты банков, платежных систем, бонусных программ и сотовых операторов, мы пришли к выводу, что лучше всего накопить на отпуск поможет сочетание дебетовой карты с начислением процентов на остаток по счёту (до 10% годовых) и кредитной карты с возвратом части потраченных средств (т.н. cashback). Тратить деньги можно по кредитной карте, а в конце месяца закрывать потраченное одним платежом с дебетовой, при этом удерживая на последней некий “неснижаемый” остаток, на который и будут начисляться проценты. Полностью выплачивая долг по кредитной карте ежемесячно, мы таким образом остаёмся в пределах т.н. grace period и не платим процентов за пользование кредитом.

Но прежде чем мы рассмотрим различные предложения, необходимо сделать отступление. Дело в том, что некоторые банки рассматривают кэшбэк как налогооблагаемый доход и при начислении удерживают с него 13% (НДФЛ) в пользу государства (специалисты таких банков ссылаются на разъяснительное письмо Минфина 6-летней давности), а другие возвращают кэшбэк в полном размере. FFs обратились за разъяснением к руководителю налоговой практики юридической фирмы “Пепеляев Групп” Антону Никифорову, который в своем ответе сослался на особый режим налогообложения для банковских вкладов, к которым он приравнивает и текущие счета. Согласно этому режиму, если совокупный доход от вклада (включая кэшбэк) не превышает размер ставки рефинансирования ЦБ (сейчас это 8,25%) плюс 5 процентных пунктов (то есть, если по “карте с процентами” начисляют меньше 13,25%), то платить налог не нужно. Никифоров также отметил, что ему неизвестно о каких-либо претензиях налоговиков к банкам по неудержанию НДФЛ с доходов по бонусным программам.

 

Кредитные карты

Карты с кэшбэком помогут накопить на билет

Обычно cashback-карты в чистом виде предлагают возврат всего лишь 1-1,5% от суммы покупки непосредственно на счёт. По отдельным категориям товаров и услуг могут начислять и до 5%, но обычно это редкие и необязательные траты вроде культурных мероприятий. Особняком здесь стоит карта Cashback банка Home Credit, по которой на счёт возвращается 2 или 3% (за вычетом НДФЛ, который Home Credit удерживает), в зависимости от уровня. При этом своевременная выплата задолженности избавляет от оплаты довольно чувствительной ежемесячной комиссии. Несвоевременные выплаты долгов по бонусным картам вообще могут стать причиной отказа в начислении вознаграждений, так что внимательно читайте условия. В них же вы найдёте различные ограничения, направленные против откровенных халявщиков, но к нашему случаю это не относится – суммы не те.

Те же 2-3% можно получить, если выводить вознаграждения не в виде живых денег, а в виде баллов или на счёт мобильного телефона. Из “балльных” программ можно упомянуть комбинированную карту Mastercard от “Евросети” (дебетовую, с возможностью открытия кредитного лимита), которая начисляет до 3% от суммы покупок в виде баллов бонусной программы “Кукуруза”. Этими баллами можно расплачиваться в “жёлтых” салонах и на сайте ритейлера, в том числе и за авиабилеты, по вполне терпимым ценам. Налогами данные баллы не облагаются, но оплатить ими можно лишь до 30% стоимости билета, поэтому более-менее выгодной данная программа может быть разве что при покупке билетов на несколько человек.

Ещё один вариант – достаточно известная “телефонная” карта VISA банка “Уралсиб”, по которой на мобильный счёт абонента отправляются всё те же 3% (опять-таки, минус НДФЛ). Стоимость годового обслуживания – 900 руб. Для абонентов МТС есть и более интересный вариант – комбинированная карта “МТС Деньги”, выпущенная “краснояйцевым” банком. За годовую комиссию в 1.200 руб. 3%-ный кэшбэк можно организовать живыми деньгами на карту Mastercard, а всего за 300 – на счёт мобильного МТС. При этом “МТС Банк” не считает нужным удерживать НДФЛ с кэшбэка, а полноценные 3% (в отличие от “Евросети”) платит и пользователям кредитного лимита, и принципиальным противникам кабалы. Также за дополнительные 700 рублей в год МТС готовы начислять 8% годовых на остаток собственных средств.

Карта "МТС Деньги"

Карта “МТС Деньги”

Именно карту “МТС Деньги” в сочетании с “доходной” картой или вкладом возьмём для рассмотрения. Такая комбинация принесет нам за год порядка 15 тысяч рублей, чего вполне хватит на один билет в Европу, а если связываться с бюджетными перевозчиками, то и на два.

Преимуществом накопления “бонусных” денег на счёте телефона можно считать их сохранность – вряд ли у вас возникнет соблазн потратить их на что-либо другое, да и накопленная сумма всегда примерно известна. Операторы не ограничивают абонентов в размере хранимых на счёте средств, поэтому стоит вдвойне озаботиться безопасностью своего телефона. Также нужно иметь в виду, что единовременное списание со счёта (включая все возможные комиссии) по закону не может превышать 15.000 рублей. Если покупать билеты в Европу, то это нам вполне подходит.

Итак, деньги на счету телефона – как оплатить ими билет? Есть три варианта – во-первых, мы можем попробовать вывести деньги на банковский счёт или карту. Этот вариант не слишком хорош в силу конских комиссий, порядка 5%. По тем же причинам стоит забыть про QIWI – эти жадины хотят до 9,9% от выводимой суммы, в зависимости от оператора.

Во-вторых, можем попробовать воспользоваться платежными средствами самого оператора. Например, МТС разрешает оплачивать со счёта мобильного билеты пяти авиакомпаний (в т.ч. S7 Airlines) и парочки агентств бронирования. Кроме того, оператор может выпустить для абонента пополняемую виртуальную карту с отдельным счётом, перевод денег на который со счёта мобильного МТС обойдётся в 1,5% от суммы. Операции оплаты товаров и услуг комиссией при этом не облагаются. “МегаФон” поступает иначе: предлагает виртуальную карту VISA, привязанную напрямую к счёту мобильного, но с комиссией 1,5% + 5 рублей за каждую операцию. Билайн тоже имеет в рукаве “прямую” виртуальную VISA, выпускаемую совместно с “Альфа-Банком”. Увы, комиссия по ней составляет аж 3,45% от суммы каждого платежа.

Сайт платёжной системы RuRu

Сайт платёжной системы RuRu

Третий вариант связан с платёжной системой RuRu, предназначенной для абонентов МТС, Билайн, МегаФон и Tele2. Через RuRu можно оплачивать билеты на сайте бронирования Aviacassa.ru (без комиссии для абонентов Билайна, МТС и МегаФон 1,8 и 1,5%, соответственно), а также (без комиссии для всех!!) и на aeroflot.ru. На последнем всегда полно акционных предложений, причем не только в направлении Европы. При этом, если билет стоит дороже 15 тыс. рублей, сервис предложит пользователю разбить сумму на два платежа, чтобы остаться в рамках закона.

Итак, при достаточно скромном объёме трат за год мы “купили” самый настоящий полет в отпуск. Если бы мы тратили аналогичный объём средств по “мильной” карте, то заработали бы всего 12,500 баллов, чего не хватит и на ближнее зарубежье, даже если забыть о налогах и сборах. А для действительно часто летающих пассажиров мы займёмся темой бонусных программ авиакомпаний в будущих материалах.

Читайте: Долго тратить как премиум, чтобы один раз слетать, как эконом. Вся правда о банковских программах с бонусными авиабилетами

Антон НЕХАЕНКО

Views:

33 comments for “Мили за покупки: избавляемся от иллюзий

  1. Ilja Shatilin
    31/03/2014 at 21:57

    Кэшбек – это хорошо, но некоторые хитрые банки мелким шрифтом пишут о том, что кэшбек не начисляется в куче разных типов торговых точек, от заправок и аэроэкспрессов до супермаркетов и ресторанов, и в итоге выясняется, что кэшбек реально получить только за крупные покупки типа мебели или бытовой техники.

    • Anton Nekhaenko
      31/03/2014 at 22:35

      Вот такие банки и не доползли до нашей статьи.

      • Ilja Shatilin
        31/03/2014 at 22:58

        Народ должен знать своих героев!

  2. 01/04/2014 at 14:27

    А что делать, если траты по карте больше 100к рублей в месяц? Какие карточки будут более выгодные?

    • Anton Nekhaenko
      01/04/2014 at 14:30

      А как часто летаете, куда и какими а/к?

      • 01/04/2014 at 14:32

        аэрофлотом бонусами в основном. Большая часть полетов в европу. 4-6 билетов в год в среднем использую бонусных. По возможности телаю аэрофлотом, если за деньги.

        • Anton Nekhaenko
          01/04/2014 at 14:38

          То есть 4-6 туда-обратно в год за деньги? А какие расстояния?

          • 01/04/2014 at 14:40

            4-6 туда обратно бонусных
            за деньги 1-2, в основном опять же европа
            но если приходится в штаты летать – то skyteam

          • Anton Nekhaenko
            01/04/2014 at 14:42

            Wow. Эти 4-6 в Европу экономом?

            Да, в Штаты особо ничем не полетаешь.

          • 01/04/2014 at 14:42

            да, эконом бонусы

          • Anton Nekhaenko
            01/04/2014 at 14:47

            Моё мнение таково, что бонусы эффективнее тратить на дальняки бизнесом.

          • 01/04/2014 at 14:48

            это понятно, а какие карты лучше использовать в таком случае? Сейчас у меня дебетовая и кредитная аэрофлот-альфа. Но может быть есть более выгодные?

          • Anton Nekhaenko
            01/04/2014 at 14:49

            Я про это ещё несколько статей напишу. После последних изменений в Delta в SkyTeam всё несколько смешалось.

          • Ilja Shatilin
            01/04/2014 at 16:02

            У меня как раз обороты по кредитной кобрендинговой Альфе в среднем чуть больше 100к в месяц, и большинство полетов Аэрофлотом, сегментов 40 в год, наверное. Искать что-то другое – скорее всего, получится навар из-под яиц, потому что Альфа – единственная, у кого удобный грейс, например, а это тоже влияет на выбор. Вот если б кто-то давал мили квалификационные… (мечтательно) 😉

          • Ildar Karimov
            01/04/2014 at 16:18

            вроде по милям больше 1.5 даёт только альфа black

          • Ilja Shatilin
            01/04/2014 at 16:03

            А как же AFR через Париж?

          • Anton Nekhaenko
            01/04/2014 at 16:18

            Я имел в виду, кроме SkyTeam прямые есть только у Трансух (которые идут лесом) и у Singapore, но они часто дорогие ппц.

          • 02/04/2014 at 10:47

            Бонусные в европу – это обдиралово, 15к миль съедят лишь 30-50% стоимости билета =/

  3. 01/04/2014 at 15:00

    Интересный вариант у Тинькофф с их All Airlines. За каждые 100 рублей вы получаете 2 мили. 1 миля=1 рублю при покупке авиабилетов.

    Т.е. условно говоря, накопив 10000 миль, вы можете купить на них ЛЮБОЙ билет на ЛЮБОЙ рейс, а потом компенсировать трату милями. К слову, при покупке билетов с помощью карты АА, вы получаете по 5 миль за каждые 100 рублей.

    Из интересных депозитов отмечу Айманибанк с их Автокопилкой (правда она стала хуже с 1 марта).

    • Anton Nekhaenko
      01/04/2014 at 15:08

      Ну так это два процента кэшбэка выходит, не очень интересно.

      • 01/04/2014 at 15:12

        Но можно тратить на любые авиабилеты. У МТС, кстати, лимит по вознаграждению – 1000 рублей.

        • Anton Nekhaenko
          01/04/2014 at 15:23

          По опции Mobile максимальная сумма 3000 в месяц.

        • Ilja Shatilin
          01/04/2014 at 16:07

          Вопрос, ГДЕ можно покупать эти авиабилеты. И потом, как я понимаю, любой кэшбек можно тратить на что угодно, в том числе билеты.

  4. Doctor Alex
    04/05/2016 at 14:31

    У меня Ситибанк с кобрендом M&M. До кризиса было 1 миля за 30 рублей, сейчас за 60. Минимальный билет из Москвы в Германию в базовые аэропорты Люфтганзы “стоит” 15000 миль, но это при определенных условиях, бывают и варианты в города Европы за 10000 миль, но там обычно еще минимум столько же аэропортовый сбор или доплата деньгами, что делает затею неинтересной. Трансатлантические перелеты более выгодны, в те же Штаты можно прокатиться за 55000 миль. Но в целом программа для тех, кто тратит достаточно приличные суммы. Ведь даже 15000 миль при 60 рублях на 1 милю это не менее 900000 годового оборота (75000 в месяц) по карте.

    • Ilja Shatilin
      04/05/2016 at 16:52

      75000 рублей это не так и много, если все траты прогонять по карте и не пользоваться кэшем (а в том и смысл)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *